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Eine Summe leihen, sie auf einen Schlag investieren, in Raten zurückzahlen – schlägt das einen schlichten Sparplan? Sieh selbst.
Kreditkonditionen
Kredit-Jahreszins
%
Kreditlaufzeit
5 J.Monatsrate552
Anlageannahmen
Strategie-Voreinstellung
※ Renditen sind geschätzte annualisierte 10-Jahres-Werte (2016–2026) auf Basis öffentlich verfügbarer Marktdaten, keine exakte historische Wertentwicklung. Nur zur Veranschaulichung – keine Anlageberatung. Vergangene Wertentwicklung ist keine Garantie für künftige Ergebnisse.
Erwartete Jahresrendite
%
Sparplan-Intervall
Ergebnisse
Oberhalb einer Rendite von 4.1 % gewinnt die kreditfinanzierte Einmalanlage. Bei deinen aktuellen Annahmen endet sie mit rund 3K mehr als der Sparplan.
Vermögensdifferenz
+2.741
IRR-Lücke 2.8%
Zinsen gesamt
3.150
60 Raten
Gesamt eingezahlt33.150
Kredit & Einmalanlage
Sparplan
Endvermögen
42.077
39.335
Gewinn gesamt
8.927
6.186
Annualisierte Rendite (IRR)Die IRR ist eine geldgewichtete Rendite – die annualisierte Rendite auf das tatsächlich eingesetzte Geld (die Monatsraten), nicht die Wachstumsrate der Anlage selbst. Kredit & Einmalanlage kann deine erwartete Rendite übersteigen, weil geliehenes Kapital die Position verstärkt – aber nur, wenn die Rendite über dem Kreditzins liegt; darunter arbeitet der Hebel gegen dich und die IRR sinkt.
9.8%
7.0%
Kredit & Einmalanlage (Nettovermögen)Sparplan
Risiko-Simulation
Was, wenn die Renditen nicht glatt verlaufen?
Das Ergebnis oben nimmt eine stetige Rendite an. Hebel ist pfadabhängig, deshalb schicken wir hier beide Strategien durch über 2.000 zufällige Marktverläufe – derselbe Verlauf für beide, also ein fairer Vergleich – und berichten die Streuung der Ergebnisse.
Erwartete Jahresrendite 7%Verläufe 2.000
Jährliche Volatilität
15%Wie stark die Jahresrenditen um deine erwartete Rendite schwanken. Ein globaler Aktienindex liegt bei rund 15 %; Einzelaktien oder gehebelte Produkte höher.
Schlechtestes-Jahr-Limit
37%Begrenzt den schlimmsten Einzeljahresverlust, den ein Zufallspfad ziehen kann, damit ein Ausreißer aus dem Extrembereich nicht die ganze Position auslöscht. ~37 % entsprechen grob einem Crash wie 2008.
59%
Kredit gewinnt
der Verläufe enden vor dem Sparplan
6%
Geht ins Minus
der Verläufe rutschen zwischenzeitlich ins negative Nettovermögen
Kredit & Einmalanlage
Sparplan
Differenz
Glücklich (90. Perzentil)
61K
50K
+12K
Typisch (Median)
40K
38K
+2K
Pech (10. Perzentil)
26K
30K
−4K
Ein vereinfachtes lognormales Modell – keine Prognose. Echte Märkte haben dickere Ränder, Autokorrelation, und du kannst gezwungen sein, im schlechtesten Moment zu verkaufen. Behandle das als grobe Wahrscheinlichkeiten, nicht als Versprechen.
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Häufige Fragen
- Was genau wird hier verglichen?
- Zwei Wege, dasselbe Geld einzusetzen. „Kredit & Einmalanlage“ heißt, eine Summe zu leihen, sie sofort komplett in einen Index zu investieren und dann Zins und Tilgung monatlich zurückzuzahlen. „Sparplan“ heißt, nichts zu leihen und stattdessen denselben Monatsbetrag über die Zeit in denselben Index zu investieren. Beide Strategien haben identische monatliche Mittelabflüsse, also ist es ein fairer Vergleich. Der Kredit zieht das Kapital nach vorn (mehr Zeit im Markt, mehr Zinseszins) zum Preis der Zinsen; der Sparplan zahlt keine Zinsen, setzt das Kapital aber langsamer ein.
- Was bedeutet „Break-even-Zinssatz“?
- Es ist die Anlagerendite, bei der beide Strategien mit exakt demselben Vermögen enden. Oberhalb dieser Schwelle gewinnt die kreditfinanzierte Einmalanlage; darunter ist der Sparplan besser. Die Schwelle steigt mit dem Kreditzins – je teurer der Kredit, desto höher die Rendite, die er braucht, um sich zu lohnen.
- Wie wird die annualisierte Rendite (IRR) berechnet?
- Für jede Strategie lösen wir den internen Zinsfuß auf deine monatlichen Mittelabflüsse (die feste Monatsrate) und das Endvermögen und annualisieren ihn dann. Da beide Strategien denselben Monatsabfluss haben, hat die mit mehr Endvermögen die höhere IRR. Die Karten zeigen beide IRRs und die Lücke dazwischen.
- Warum startet die grüne Linie nahe null?
- Die grüne Linie ist das Nettovermögen der Strategie „Kredit & Einmalanlage“ – Portfoliowert minus offene Kreditschuld. Am Anfang leihst und investierst du sofort, also gleichen sich Vermögen und Schuld aus und das Nettovermögen liegt nahe null. Mit der Zeit kapitalisiert die Anlage und der Kredit wird getilgt, also zieht das Nettovermögen davon. Am Ende ist der Kredit null und das Nettovermögen entspricht dem Portfoliowert.
- Welche Rendite und welchen Kreditzins soll ich verwenden?
- Ein global gestreuter Indexfonds hat über lange Zeiträume rund 5–8 % pro Jahr erzielt; vergangene Wertentwicklung ist keine Garantie. Kreditzinsen hängen vom Produkt ab: Immobilienkredite rund 2–3 %, Ratenkredite 3–8 %, Wertpapier- oder Lombardkredite variieren. Dieses Tool nutzt nominale Renditen (nicht inflationsbereinigt) und rechnet keine ETF-Kostenquoten heraus, also zieh etwas vom Zins ab, wenn du Fondsgebühren berücksichtigen willst.
- Ist ein Kredit zum Investieren wirklich tragfähig? Was sind die Risiken?
- Theoretisch gibt es einen positiven Spread, solange die langfristigen Renditen über den Kreditkosten liegen – aber die Realität hat drei große Risiken. Renditereihenfolge-Risiko: Trifft ein Crash direkt nach deiner Investition, schuldest du weiter die Raten und musst womöglich tief verkaufen. Cashflow-Risiko: Die Monatsrate ist eine harte Pflicht, die wehtut, wenn dein Einkommen wegbricht. Verhaltensrisiko: Buchverluste kombiniert mit Schulden machen irrationale Entscheidungen wahrscheinlich. Das Hauptergebnis nutzt eine feste Rendite, behandle es also als bestmögliche mathematische Obergrenze – und öffne dann die Risiko-Simulation darunter, um zu sehen, wie Volatilität die Streuung der Ergebnisse weitet und wie oft der Kredit wirklich gewinnt. Halte einen Notgroschen und setze verantwortungsvoll.
Dieser Rechner dient nur zu Bildungszwecken. Er nutzt eine einzige feste Rendite für eine deterministische Projektion und ignoriert Marktvolatilität, Renditereihenfolge-Risiko, Steuern und persönliche Umstände. Ein Kredit zum Investieren ist Hebel und verstärkt Gewinne wie Verluste – ziehe eine qualifizierte Finanzberatung hinzu und setze verantwortungsvoll.
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Der Kredit-Investieren-Rechner beantwortet eine häufige, aber schwer zu rechnende Frage: Lohnt es sich, statt langsam per Sparplan einzuzahlen, eine Summe zu leihen, sie auf einen Schlag in einen Index zu investieren und den Kredit in Raten zurückzuzahlen? Gib Kreditbetrag, Jahreszins und Laufzeit ein – das Tool berechnet deine Monatsrate und nutzt „dieselbe Monatsrate in einen Sparplan stecken“ als Vergleichsgruppe. Bei deiner angenommenen Rendite projiziert es das Nettovermögen beider Strategien Jahr für Jahr und zeigt das Endvermögen jeder, die Lücke bei der annualisierten Rendite (IRR), die gesamten Zinskosten und den entscheidenden Break-even-Zinssatz: die Rendite, oberhalb derer Kredit-Investieren den Sparplan schlägt. Es nutzt eine einzige feste Rendite für eine deterministische Projektion (kein historischer Backtest, keine Volatilitätssimulation), läuft komplett in deinem Browser und sendet keine Daten an einen Server. Hebel verstärkt Gewinne wie Verluste – setze deine Einsätze entsprechend.