FIRE-Renten-Rechner

Häufige Fragen

Was ist FIRE (Financial Independence, Retire Early)?

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early (finanzielle Unabhängigkeit, früh in Rente). Das Ziel ist, genug investiertes Vermögen anzuhäufen, dass die passiven Erträge deine Lebenshaltung decken – sodass Erwerbsarbeit optional wird. Du erreichst FIRE, wenn dein Portfolio groß genug ist, deinen Lebensstil unbegrenzt zu tragen, üblicherweise gemessen mit der 4-%-Regel.

Was ist die 4-%-Regel?

Die 4-%-Regel (aus der Trinity-Studie von 1998) besagt, dass eine jährliche Entnahme von 4 % deines Portfolios historisch eine hohe Wahrscheinlichkeit gibt, in 30 Jahren Rente nicht pleitezugehen. Deine FIRE-Zahl ist damit das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Beispiel: Gibst du 50.000 € pro Jahr aus, brauchst du 1.250.000 € investiert, um in Rente zu gehen.

Wie wird meine FIRE-Zahl berechnet?

Deine FIRE-Zahl errechnet sich als: Jahresausgaben ÷ Entnahmerate. Mit der 4-%-Regel vereinfacht sich das zu Jahresausgaben × 25. Dieser Rechner ermittelt deine FIRE-Zahl automatisch aus deinen Jahresausgaben und der gewählten Entnahmerate – verschieb den Entnahmeraten-Regler, um zu sehen, wie eine konservativere oder aggressivere Rate dein Ziel verändert.

Warum nutzt dieser Rechner inflationsbereinigte (reale) Renditen?

Alle Projektionen nutzen reale Renditen (Anlagerendite minus Inflationsrate). Das hält jede Zahl in heutiger Kaufkraft, sodass dein FIRE-Ziel zeigt, was das Geld jetzt wirklich wert ist – du musst nicht separat schätzen, wie die Inflation dein künftiges Vermögen aushöhlt. Eine nominale Rendite von 7 % bei 2 % Inflation entspricht einer realen Rendite von rund 5 %.

Was ist Geo-Arbitrage und wie kann sie die Rente beschleunigen?

Geo-Arbitrage heißt, in eine Stadt oder ein Land mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zu ziehen, damit deine Ersparnisse weiter reichen. Senkt ein Umzug von New York nach Lissabon deine Jahresausgaben um 40 %, schrumpft auch deine FIRE-Zahl um 40 % – und du gehst womöglich Jahre früher in Rente. Der Abschnitt „Schnellerer Renten-Plan“ unter dem Rechner zeigt für über 50 Ziele weltweit genau, wie viele Jahre früher du in Rente gehen könntest, anhand des Numbeo-Lebenshaltungs- + Miet-Index 2026.

Was ist Renditereihenfolge-Risiko?

Renditereihenfolge-Risiko ist die Gefahr, dass ein großer Marktverlust früh in der Rente deine Ersparnisse dauerhaft aufzehrt, selbst wenn die langfristige Durchschnittsrendite zu deinem Plan passt. Bei exakt derselben Durchschnittsrendite kann ein Portfolio, das im ersten Jahr 37 % verliert (wie der S&P 500 2008), Jahre früher leer sein als eines, das dieselben Renditen in anderer Reihenfolge erzielt – weil frühe Entnahmen Verluste festschreiben, bevor eine Erholung helfen kann. Der Stresstest oben simuliert die Crash-Folge von 2008 (−37 % / +26,5 % / +15,1 %) in deinen ersten drei Rentenjahren und zeigt genau, wie viele Jahre früher dein Portfolio leer wäre.

Was zeigt die Monte-Carlo-Simulation?

Die Monte-Carlo-Simulation erzeugt aus deiner angenommenen Durchschnittsrendite und einer Volatilitätsschätzung 10 zufällige Renditefolgen und zeichnet, wie dein Portfolio unter jedem Pfad wächst oder schrumpft. Grüne Pfade reichen bis Alter 100; rote Pfade sind früh aufgebraucht. Der Überlebensanteil ist ein grober Wahrscheinlichkeitshinweis – keine Vorhersage. Reale Renditen sind von Jahr zu Jahr nicht unabhängig zufällig, und vergangene Volatilität kann von künftiger abweichen. Die Simulation zeigt die Spanne plausibler Ergebnisse statt einer einzigen optimistischen Projektion. Eine Überlebensrate von 90 %+ bei moderater Volatilität ist ein vernünftiges Ziel, bevor du dich auf ein Rentendatum festlegst.

Was ist Coast FIRE und wie unterscheidet es sich vom regulären FIRE?

Coast FIRE ist der Punkt, an dem dein investiertes Vermögen – völlig unangetastet – bis zum klassischen Rentenalter auf deine volle FIRE-Zahl anwächst. Anders als beim regulären FIRE (wo du sofort in Rente gehst und Entnahmen beginnst) bedeutet das Erreichen von Coast FIRE, dass du aufhören kannst, aggressiv zu sparen, und nur genug verdienen musst, um die laufenden Ausgaben zu decken, während deine Anlagen ungestört wachsen. Viele empfinden das als psychologisch befreiend: Hast du deine Coast-FIRE-Zahl mit 30 oder 40 erreicht, fällt der Druck des aggressiven Sparens weg, auch wenn du weiterarbeitest. Die Formel: Coast-FIRE-Zahl = FIRE-Ziel ÷ (1 + Jahresrendite)^Jahre bis zur Rente.

Soll ich gesetzliche oder betriebliche Rente in meiner FIRE-Rechnung berücksichtigen?

Ja – jede garantierte künftige Einkommensquelle reduziert direkt die nötige Portfoliogröße. Für je 1.000 €/Monat an gesetzlicher oder betrieblicher Rente schrumpft dein nötiges FIRE-Portfolio um rund 300.000 € (bei der 4-%-Regel: 12.000 €/Jahr ÷ 0,04). Der einfachste Ansatz: Zieh dein geschätztes jährliches garantiertes Einkommen von deinen projizierten Jahresausgaben ab, bevor du den Wert in diesen Rechner eingibst. Das ergibt die FIRE-Zahl für die Lücke, die du tatsächlich selbst aus Investitionen finanzieren musst.