FIRE-pensioencalculator

Veelgestelde vragen

Wat is FIRE (Financial Independence, Retire Early)?

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early (financiële onafhankelijkheid, vervroegd met pensioen). Het doel is genoeg belegd vermogen op te bouwen zodat de passieve rendementen je leefkosten dekken — waardoor betaald werk optioneel wordt. Je bereikt FIRE wanneer je portefeuille groot genoeg is om je levensstijl onbeperkt te ondersteunen, doorgaans gemeten met de 4%-regel.

Wat is de 4%-regel?

De 4%-regel (uit de Trinity Study van 1998) stelt dat 4% van je portefeuille per jaar onttrekken je een historisch hoge kans geeft dat je geld over een pensioen van 30 jaar niet opraakt. Dit betekent dat je FIRE-getal 25× je jaarlijkse uitgaven is. Als je bijvoorbeeld € 50.000 per jaar uitgeeft, heb je € 1.250.000 belegd nodig om met pensioen te gaan.

Hoe wordt mijn FIRE-getal berekend?

Je FIRE-getal wordt berekend als: jaarlijkse uitgaven ÷ onttrekkingspercentage. Met de 4%-regel vereenvoudigt dit tot jaarlijkse uitgaven × 25. Deze calculator berekent je FIRE-getal automatisch op basis van je jaarlijkse uitgaven en gekozen onttrekkingspercentage — verschuif de schuifregelaar voor het onttrekkingspercentage om te zien hoe een voorzichtiger of agressiever percentage je doel beïnvloedt.

Waarom gebruikt deze calculator voor inflatie gecorrigeerde (reële) rendementen?

Alle projecties gebruiken reële rendementen (beleggingsrendement minus inflatie). Dit houdt elk cijfer in de koopkracht van vandaag, zodat je FIRE-doel weergeeft wat dat geld nu echt waard is — je hoeft niet apart te schatten hoe inflatie je toekomstige spaarpot uitholt. Een nominaal rendement van 7% met 2% inflatie komt overeen met een reëel rendement van ruwweg 5%.

Wat is geoarbitrage en hoe kan het mijn pensioen versnellen?

Geoarbitrage betekent verhuizen naar een stad of land met lagere kosten van levensonderhoud zodat je spaargeld verder reikt. Als verhuizen van New York naar Lissabon je jaarlijkse uitgaven met 40% verlaagt, krimpt je FIRE-getal ook met 40% — en kun je jaren eerder met pensioen. De sectie Sneller-met-pensioen-plan onder de calculator laat precies zien hoeveel jaar eerder je met pensioen zou kunnen in meer dan 50 bestemmingen wereldwijd, op basis van de Numbeo-index voor kosten van levensonderhoud + huur 2026.

Wat is sequence-of-returns-risico?

Sequence-of-returns-risico is het gevaar dat een groot marktverlies vroeg in je pensioen je spaargeld permanent uitput, ook al komt het langjarige gemiddelde rendement overeen met je plan. Met exact hetzelfde gemiddelde jaarrendement kan een portefeuille die in jaar één 37% daalt (zoals de S&P 500 in 2008) jaren eerder zonder geld komen te zitten dan een die dezelfde rendementen in een andere volgorde behaalt — omdat vroege onttrekkingen verliezen vastleggen voordat een herstel kan helpen. De stresstest hierboven simuleert de crashreeks van 2008 (−37% / +26,5% / +15,1%) in je eerste drie pensioenjaren en laat precies zien hoeveel jaar eerder je portefeuille zou uitgeput raken.

Wat toont de Monte-Carlo-simulatie?

De Monte-Carlo-simulatie genereert 10 willekeurige rendementsreeksen op basis van je aangenomen gemiddelde rendement en een volatiliteitsschatting, en tekent vervolgens hoe je portefeuille onder elk pad groeit of krimpt. Groene paden overleven tot leeftijd 100; rode paden raken vroeg uitgeput. Het overlevingspercentage is een ruwe kansindicator — geen voorspelling. Reële rendementen zijn niet onafhankelijk willekeurig van jaar tot jaar, en de volatiliteit uit het verleden kan afwijken van die in de toekomst. De simulatie toont de bandbreedte van plausibele uitkomsten in plaats van één optimistische projectie. Een overlevingspercentage van 90%+ bij gematigde volatiliteit is een redelijk doel voordat je je vastlegt op een pensioendatum.

Wat is Coast FIRE en hoe verschilt het van gewone FIRE?

Coast FIRE is het punt waarop je belegde vermogen — volledig onaangeroerd — tegen de traditionele pensioenleeftijd aangroeit tot je volledige FIRE-getal. Anders dan bij gewone FIRE (waar je meteen met pensioen gaat en begint te onttrekken), betekent Coast FIRE bereiken dat je kunt stoppen met agressief sparen en alleen genoeg hoeft te verdienen om je huidige uitgaven te dekken, terwijl je beleggingen ongestoord doorgroeien. Velen vinden het psychologisch bevrijdend: zodra je je Coast FIRE-getal in je dertiger of veertiger jaren bereikt, valt de druk van agressief sparen weg, ook al blijf je werken. De formule: Coast FIRE-getal = FIRE-doel ÷ (1 + jaarrendement)^jaren tot pensioen.

Moet ik AOW of pensioeninkomen meenemen in mijn FIRE-berekening?

Ja — elke gegarandeerde toekomstige inkomstenstroom verlaagt direct de portefeuilleomvang die je nodig hebt. Voor elke € 1.000/maand aan AOW of pensioen krimpt je benodigde FIRE-portefeuille met ongeveer € 300.000 (volgens de 4%-regel: € 12.000/jaar ÷ 0,04). De eenvoudigste aanpak: trek je geschatte jaarlijkse gegarandeerde inkomen af van je verwachte jaarlijkse uitgaven voordat je het cijfer in deze calculator invoert. Zo krijg je het FIRE-getal voor het gat dat je daadwerkelijk zelf uit beleggingen moet financieren.