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借錢投資試算
財務工具
比較「借一筆錢單筆投入」與「定期定額」兩種策略的長期報酬，算出損益兩平報酬率與兩者的年化報酬率差異。
打開
4% 法則計算機
4% 法則是退休規劃裡最常被引用的經驗法則:存到年支出的 25 倍,每年提領 4%。這個情境把提領率設成 4%,讓你看看它對應的目標金額 — 再幫你壓力測試。
FIRE 退休計算機
你可以比你想的更早退休。
填入幾個數字，就能算出距離 FIRE 還差幾年。 比你想的更簡單。 所有數字以今日購買力計算。
你的現況
你的投資策略
策略預設
※ 報酬率為 2016–2026 年化估算值，來源為公開市場資料，非精確歷史績效。僅供試算參考，不構成投資建議，過去績效不代表未來結果。
投資報酬率
%
通貨膨脹率
%
你的退休規劃
提領率
4%停止賺錢年齡
60 歲退休試算
FIRE 目標
1.5千萬
距離退休
22.0 年
資金可用至
永續
目前進度6%
100萬1.5千萬
FIRE 達成時的資產組成
總存入金額
890萬
投資收益
610萬
蒙特卡羅模擬
退休資產模擬
以你的參數，隨機產生 10 條退休後的報酬序列，觀察在不同市場運氣下，資產的可能走向。
投資報酬率 6%通貨膨脹率 2%實質報酬率 3.9%
年化波動率（標準差）
15%VOO（S&P 500）歷史年化波動率約 15%。平衡型股債組合約 10%，槓桿 ETF 可達 45–65%。
最大單年跌幅
37%VOO 單年最大跌幅：2008 年金融海嘯約 −37%，2022 年約 −18%。槓桿 3× ETF 最壞可超過 −70%。
9 / 10
條路徑提領超過 30 年（FIRE）
8 / 10
條路徑存活至 100 歲
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提早退休計劃
看看搬遷到其他城市，能讓你提早多少年達到財務自由。
我目前居住在
🇹🇼 台北 的生活費 + 租金指數：39.0（紐約 = 100） · 在 Numbeo 上查詢你的城市 ↗
| 城市 | 費用指數 | 調整後年支出 | 提早退休 | 退休年齡 |
|---|---|---|---|---|
🇹🇼 台北目前計劃 台灣 | 39.0 | 60萬 | 0 年 | 52.0 歲 |
🇲🇾 檳城 馬來西亞Best Best Retirement Destination Malaysia My Second Home (MM2H) visa, English widely spoken, modern infrastructure, and one of Asia's lowest costs of living. | 22.3 | 34萬 | -8.0 年 | 44.0 歲 |
🇹🇭 清邁 泰國Best Best Retirement Destination Year-round warmth, ultra-low cost of living, excellent private hospitals, and a deeply welcoming culture for retirees. | 24.0 | 37萬 | -7.0 年 | 45.0 歲 |
🇲🇾 吉隆坡 馬來西亞Best Best Retirement Destination Malaysia My Second Home (MM2H) visa, English widely spoken, modern infrastructure, and one of Asia's lowest costs of living. | 26.9 | 41萬 | -5.9 年 | 46.1 歲 |
🇲🇽 梅里達 墨西哥Best Best Retirement Destination Huge expat communities, close to the USA, diverse regions from beach towns to colonial cities, and world-class cuisine. | 30.1 | 46萬 | -4.0 年 | 48.0 歲 |
🇹🇭 曼谷 泰國Best Best Retirement Destination Year-round warmth, ultra-low cost of living, excellent private hospitals, and a deeply welcoming culture for retirees. | 31.6 | 49萬 | -3.4 年 | 48.6 歲 |
🇬🇷 塞薩洛尼基 希臘Best Best Retirement Destination Mediterranean lifestyle, low cost of living, thriving expat communities on islands like Corfu, and affordable modern healthcare. | 35.9 | 55萬 | -1.5 年 | 50.5 歲 |
🇲🇽 墨西哥城 墨西哥Best Best Retirement Destination Huge expat communities, close to the USA, diverse regions from beach towns to colonial cities, and world-class cuisine. | 37.9 | 58萬 | -0.7 年 | 51.2 歲 |
🇪🇸 阿利坎特 西班牙Best Best Retirement Destination Mediterranean sun, advanced public healthcare, and a vibrant social life — especially affordable outside Madrid and Barcelona. | 38.1 | 59萬 | -0.6 年 | 51.3 歲 |
🇵🇦 巴拿馬城 巴拿馬Best Best Retirement Destination USD economy, generous Pensionado program (20–50% discounts for retirees), modern infrastructure, and diverse climates from city to mountain. | 38.4 | 59萬 | -0.4 年 | 51.5 歲 |
資料來源：Numbeo 2026 生活費 + 租金指數。假設支出與生活費成比例調整，僅供參考。 · Best rankings: International Living ↗
這個情境算出來會是…
以這組範例設定,FIRE 目標約為 $15,000,000。 在這個儲蓄率下,你大約在 52 歲能達標。 在 60 歲停止工作,這筆錢能輕鬆撐過 95 歲。
這些數字用的是本情境的範例起始值 —— 上方計算機可改成你自己的狀況。
看懂 4% 法則的結果
4% 法則出自 Trinity 研究:該研究發現,以股債配置、首年提領 4%(之後隨通膨調整),在多數歷史上的 30 年退休期都撐得過去。 它是起點,不是保證。對於超過 30 年的退休期 — 提早退休很常見 — 不少規劃者會降到 3.25%–3.5%。用上方的提領率滑桿看看你的目標有多敏感:調低會拉高所需資產,但換來實實在在的安全。
適合誰:想要一個快速、站得住腳的目標 —— 年支出的 25 倍 —— 當規劃錨點的人。對股票為主、約 30 年的退休期,這是個穩健的起點。
要注意:別把它當保證。它是以 30 年期間和過去市場推算的;若是長達 40 年以上的提早退休,降到 3.25–3.5%,並保留在壞年份縮減支出的彈性。
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常見問題
- 4% 法則是什麼?
- 一個準則:第一年從資產提領 4%,之後每年隨通膨調整,在 30 年退休期內大概率不會把錢花光。
- 用 4% 法則我需要多少錢?
- 年支出的 25 倍。一年花 40 萬,目標就是 1000 萬;這個倍數就是 4% 的倒數。
- 4% 法則現在還安全嗎?
- 有爭議。它在歷史上撐過 30 年,但在低殖利率與提早退休的長期間下,許多人會改用 3.25%–3.5% 多留一點餘裕。
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