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借錢投資試算
財務工具
比較「借一筆錢單筆投入」與「定期定額」兩種策略的長期報酬，算出損益兩平報酬率與兩者的年化報酬率差異。
打開
你能在 40 歲退休嗎?
40 歲退休,代表要靠存款撐過接下來 45 年以上沒有薪水的日子。這個情境從 25 歲、用較高的儲蓄率起算,讓你先看到門檻有多高,再把每個數字改成你自己的狀況。
FIRE 退休計算機
你可以比你想的更早退休。
填入幾個數字，就能算出距離 FIRE 還差幾年。 比你想的更簡單。 所有數字以今日購買力計算。
你的現況
你的投資策略
策略預設
※ 報酬率為 2016–2026 年化估算值，來源為公開市場資料，非精確歷史績效。僅供試算參考，不構成投資建議，過去績效不代表未來結果。
投資報酬率
%
通貨膨脹率
%
你的退休規劃
提領率
4%停止賺錢年齡
40 歲退休試算
FIRE 目標
1.5千萬
距離退休
12.0 年
資金可用至
永續
目前進度10%
150萬1.5千萬
FIRE 達成時的資產組成
總存入金額
1.1千萬
投資收益
400萬
蒙特卡羅模擬
退休資產模擬
以你的參數，隨機產生 10 條退休後的報酬序列，觀察在不同市場運氣下，資產的可能走向。
投資報酬率 6%通貨膨脹率 2%實質報酬率 3.9%
年化波動率（標準差）
15%VOO（S&P 500）歷史年化波動率約 15%。平衡型股債組合約 10%，槓桿 ETF 可達 45–65%。
最大單年跌幅
37%VOO 單年最大跌幅：2008 年金融海嘯約 −37%，2022 年約 −18%。槓桿 3× ETF 最壞可超過 −70%。
9 / 10
條路徑提領超過 30 年（FIRE）
5 / 10
條路徑存活至 100 歲
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提早退休計劃
看看搬遷到其他城市，能讓你提早多少年達到財務自由。
我目前居住在
🇹🇼 台北 的生活費 + 租金指數：39.0（紐約 = 100） · 在 Numbeo 上查詢你的城市 ↗
| 城市 | 費用指數 | 調整後年支出 | 提早退休 | 退休年齡 |
|---|---|---|---|---|
🇹🇼 台北目前計劃 台灣 | 39.0 | 60萬 | 0 年 | 37.0 歲 |
🇹🇭 清邁 泰國Best Best Retirement Destination Year-round warmth, ultra-low cost of living, excellent private hospitals, and a deeply welcoming culture for retirees. | 24.0 | 37萬 | -5.0 年 | 32.0 歲 |
🇲🇾 檳城 馬來西亞Best Best Retirement Destination Malaysia My Second Home (MM2H) visa, English widely spoken, modern infrastructure, and one of Asia's lowest costs of living. | 22.3 | 34萬 | -5.0 年 | 32.0 歲 |
🇲🇾 吉隆坡 馬來西亞Best Best Retirement Destination Malaysia My Second Home (MM2H) visa, English widely spoken, modern infrastructure, and one of Asia's lowest costs of living. | 26.9 | 41萬 | -4.0 年 | 33.0 歲 |
🇲🇽 梅里達 墨西哥Best Best Retirement Destination Huge expat communities, close to the USA, diverse regions from beach towns to colonial cities, and world-class cuisine. | 30.1 | 46萬 | -3.0 年 | 34.0 歲 |
🇹🇭 曼谷 泰國Best Best Retirement Destination Year-round warmth, ultra-low cost of living, excellent private hospitals, and a deeply welcoming culture for retirees. | 31.6 | 49萬 | -2.0 年 | 35.0 歲 |
🇬🇷 塞薩洛尼基 希臘Best Best Retirement Destination Mediterranean lifestyle, low cost of living, thriving expat communities on islands like Corfu, and affordable modern healthcare. | 35.9 | 55萬 | -1.0 年 | 36.0 歲 |
🇲🇽 墨西哥城 墨西哥Best Best Retirement Destination Huge expat communities, close to the USA, diverse regions from beach towns to colonial cities, and world-class cuisine. | 37.9 | 58萬 | -0.2 年 | 36.8 歲 |
🇪🇸 阿利坎特 西班牙Best Best Retirement Destination Mediterranean sun, advanced public healthcare, and a vibrant social life — especially affordable outside Madrid and Barcelona. | 38.1 | 59萬 | -0.1 年 | 36.9 歲 |
資料來源：Numbeo 2026 生活費 + 租金指數。假設支出與生活費成比例調整，僅供參考。 · Best rankings: International Living ↗
這個情境算出來會是…
以這組範例設定,FIRE 目標約為 $15,000,000。 在這個儲蓄率下,你大約在 37 歲能達標。 在 40 歲停止工作,這筆錢能輕鬆撐過 95 歲。
這些數字用的是本情境的範例起始值 —— 上方計算機可改成你自己的狀況。
怎麼看你的 40 歲退休結果
把 FIRE 年齡設在 40 歲,通常需要把收入的一半以上存下來,因為複利只有大約 15 年可以發揮。 如果圖上顯示你的錢在 90 歲前就見底,最有效的兩個調整是:降低退休後支出(這會直接拉低目標),或把退休時間往後挪幾年。提領率和報酬率只要小幅變動,終點線就會移動得比你想像中多,可以拉拉看。
適合誰:能連續十年以上把收入一半以上存下來的高收入或極自律存錢者,最好二十幾歲就開始。固定開銷低、近期沒有買房或生小孩這類會讓支出暴增計畫的人也適合。
要注意:醫療費,以及長達四十年以上的提領期。這麼長的時間,通膨和退休初期的壞行情殺傷力很大;而且多數退休帳戶要到五十幾歲才能免罰提領 —— 記得準備一筆一般帳戶的橋接資金。
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常見問題
- 40 歲退休要存多少錢?
- 用 4% 法則大約是年支出的 25 倍。把支出壓低,目標就掉得很快 — 支出砍半,需要的金額也跟著砍半。
- 40 歲退休實際嗎?
- 在高儲蓄率(常見 50%–70%)加上長期低成本指數投資的前提下是可行的。越早開始、花得越少,就越有機會。
- 報酬率該抓多少?
- 分散配置的投資組合常用 5%–7% 的實質報酬。抓太高會讓計畫看起來比實際輕鬆 — 用低一點的數字壓力測試比較保險。
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