ラテファクター計算機

よくある質問

ラテファクターとは？

「ラテファクター」とは、ファイナンシャルオーサーのデビッド・バッハが提唱した概念で、毎日の小さな出費（コーヒー、サブスク、おやつなど）が積み重なると意外に大きな金額になることを示すものです。コーヒーをやめるべきという意味ではなく、小さな習慣的出費が長期の財務に与える影響を意識するためのフレームワークです。

投資後の金額はどう計算されますか？

節約した金額を毎月定期投資すると仮定し、複利計算を行います。計算式は年金終価：FV = PMT × ((1 + r)^n − 1) / r で、PMT は月次投資額、r は月次利率、n は投資月数です。

コーヒーをやめるべきということですか？

違います。ラテファクターの目的は気づきであって、我慢ではありません。本当に価値を感じているコーヒーなら飲み続けてください。このツールは、惰性で続けている出費——忘れていたサブスク、楽しんでいるわけでもない習慣——を見直すきっかけを提供します。

投資リターンは何%を使えばいいですか？

世界分散インデックスファンドの長期実質リターンは年5〜7%程度です。日経平均や全世界株式（オルカン）の過去実績をもとに7%前後を基準とするのが一般的です。債券中心の保守的な配分では3〜4%程度が妥当です。なお、この計算機は名目リターン（インフレ調整なし）を使用しています。

なぜ投資後の金額はこんなに大きくなるのですか？

複利の効果によるものです。毎月の投資は元本だけでなく、それまでの運用益にも利息がつきます。20〜30年という長い時間軸ではこの「雪だるま効果」が顕著になります。少額でも継続的に積み立て続けることで、指数関数的な成長が生まれます。

日本で最も多い「ラテファクター」となる支出は何ですか？

日本でよく見られる習慣的な小額支出として、コンビニでの毎日の飲み物・スナック（1日300–500円、月9,000–15,000円）、カフェチェーンのコーヒー（1杯400–600円）、動画・音楽・漫画などのサブスクリプションサービス（合計月3,000–8,000円）、ほとんど使っていないスポーツジムの会費、自動更新になっているアプリやクラウドサービスなどが挙げられます。1つひとつは小さくても、5–8個の習慣が重なると月1万円を超えることも。月1万円を年利7%で20年複利運用すると、約520万円になります。