FIRE 退休計算機

常見問題

FIRE 財務自由是什麼？

FIRE 是 Financial Independence, Retire Early（財務自由、提早退休）的縮寫。目標是累積足夠的投資資產，使被動收益足以支付日常生活開銷，讓工作成為選擇而非必須。通常以 4% 法則作為判斷是否達到 FIRE 的標準。

4% 法則是什麼？

4% 法則源自 1998 年的 Trinity Study，指每年從投資組合中提領 4%，歷史上有極高機率可支撐至少 30 年的退休生活。換算下來，你的 FIRE 目標金額為年支出的 25 倍。例如每年支出 60 萬元，則需累積 1,500 萬元的投資資產才能退休。

FIRE 目標金額如何計算？

FIRE 目標金額的公式為：年支出 ÷ 提領率。採用 4% 法則時即為年支出 × 25。本計算機會根據你輸入的年支出與提領率自動計算目標金額，調整提領率滑桿即可看到更保守或積極的設定對目標的影響。

計算機為何使用實質報酬率（扣除通膨）？

本工具以實質報酬率（投資報酬率 − 通貨膨脹率）計算所有數字，使所有金額以今日購買力表示。這樣你的 FIRE 目標直接反映現值，不需要另外估算通膨對未來資產的侵蝕。例如名目報酬率 7%、通膨 2%，實質報酬率約為 5%。

地理套利如何幫助提早退休？

地理套利是指搬遷至生活費較低的城市或國家，讓相同的資產可以支撐更長的退休生活。若從台北搬至清邁，每年支出可能降低 30–40%，FIRE 目標金額也同步縮小，退休年齡可大幅提前。本工具的「提早退休計劃」區塊以 Numbeo 2026 指數比較全球 50 個城市的生活成本，並直接顯示每個目的地能讓你提早幾年退休。

報酬順序風險（Sequence-of-Returns Risk）是什麼？

報酬順序風險是指退休初期遭遇大幅虧損，即便長期平均報酬率符合計畫，也可能導致資產永久耗盡的危險。以完全相同的平均年報酬率而言，若第一年虧損 37%（如 2008 年的 S&P 500），資產可能比順序不同時早幾年用盡——因為提領在市場反彈前就已鎖定損失。上方的壓力測試開關可模擬 2008 年崩跌情境（第一至三年分別為 −37% / +26.5% / +15.1%），精確呈現你的資產會提前幾年耗盡。

蒙地卡羅模擬顯示什麼？

蒙地卡羅模擬以你設定的平均報酬率與波動度為參數，隨機生成 10 條不同的報酬序列，並繪製每條路徑下資產的增減變化。綠色代表存活至 100 歲，紅色代表資產提前耗盡。存活率是一個粗略的機率參考，而非預測。現實中報酬率並非完全隨機獨立，未來波動度也可能與歷史不同。模擬的目的是呈現合理結果的範圍，而非單一樂觀預測。一個實用準則：在適中波動度假設下，90% 以上的存活率是決定退休日期前較合理的目標。